随着2024年临近尾声，银行消费贷业务又开始发力，近期，多家银行纷纷推出低利率消费贷产品，利率低于3%的产品也屡见不鲜，引发市场广泛热议。业内人士提示，在享受低息贷款便利的同时，还需警惕不法中介与消费陷阱。

　　近期，银行消费贷市场呈现出一片火热景象。消费贷最低利率低于3%已成为多家银行“标配”，某股份行的限时优惠，年化利率（单利）低至2.88%起；还有某城商行最低年化利率（单利）降至2.78%，最高额度达100万元，贷款期限最长3年，优惠活动持续至2025年1月31日。

　　业内分析人士指出，当前消费贷市场的激烈竞争反映了银行对拓展零售业务的高度重视，主要是商业银行自身有不少资金需要进行向外“放贷”，资金需要流动起来创造收益。中国人民银行自9月27日起下调了金融机构存款准备金率，这不仅释放了更多流动性支持实体经济，同时也为消费贷利率的下降创造了条件。预计未来一段时间内，随着货币政策继续保持适度宽松，消费贷利率还有可能继续走低。

　　据了解，银行在消费贷方面制定了严格的申请条件。申请人通常需在18至65周岁之间，具备完全民事行为能力，且要有稳定的工作和收入来源，工资流水、纳税证明等都是常见的收入佐证材料，以此证明其具备按时足额偿还贷款本息的能力。

　　同时，贷款用途必须明确合法，仅限于购买家具、装修房屋、旅游、教育等消费领域，并需提供相关证明材料，严禁资金流入投资等非消费领域，确保消费贷资金真正服务于消费市场，助力实体经济发展，维护金融市场的稳定与健康。

　　市民刘先生打算对房屋进行装修，但手头资金不足，便申请了个人消费贷。他凭借稳定的工作收入和良好的信用记录，顺利获得了30万元的贷款额度，“确实节省了不少利息支出，切实缓解了装修资金压力，很方便，很实惠。”刘先生开心地表示。

　　业内人士表示，随着消费贷利率不断刷新低位纪录，加上年末促销活动的推波助澜，消费者迎来了一个难得的机会窗口。然而，在享受低息福利的同时，保持清醒头脑、合理规划个人财务依然是最为关键的一环。尤其是要量力而行，不要盲目借贷，借贷资金要和自身的家庭收入相匹配。

　　多位银行工作人员均表示，不法贷款中介往往会打出年化利率低至2%的信贷产品来吸引顾客，除了低息，他们还会打着正规机构、无抵押、无担保、洗白征信等诱惑旗号，诱导消费者办理贷款，但是这背后往往暗藏“猫腻”，例如收取高额手续费、设置贷款骗局等。

　　部分消费者为了获取贷款，轻信不法中介的虚假宣传，陷入高额手续费、贷款骗局等陷阱，有消费者就为节省利息进行“以贷转贷”，却忽视了其中的风险，不仅面临短期较大债务压力，还涉嫌违规操作。

　　北京威诺律师事务所主任杨兆全表示，为规范市场，银行需强化内部管理，杜绝与不良中介合作，并实行总行准入制，同时加强对消费者的教育引导。监管层面，应建立更严格的监管框架，促进信息共享，加大跨部门合作与刑事处罚力度，以有效遏制不法中介。

　　为了打击不法贷款中介，近期已有超30家银行发表声明，提醒广大客户谨防“消费贷”成“套路贷”。银行也再次明确严禁消费贷违规流入房地产、股市、基金、期货等领域。如果发现未按约定用途使用贷款，银行有权收取罚息并立即收回贷款。

　　法律人士提醒，在申请消费贷时，一定要选择正规的银行渠道，仔细阅读贷款合同的每一项条款，明确贷款金额、利率、还款方式、手续费、违约责任等关键信息，对于不合理的要求和条款要坚决拒绝。如果遇到可疑情况或纠纷，要及时向银行监管部门或消费者协会反映，维护自己的合法权益。 华商报大风新闻记者 李滨